Esta nota es parte de una serie de notas agrupadas y relacionadas que buscan entender cuál es el factor clave para potenciar la compra y venta online en América Latina.
Claramente el avance del ecommerce en la región dependerá en cierto punto de las condiciones macroeconómicas generales. Esto incluye la evolución del PBI, de la capacidad de consumo (ambos relacionados con el nivel de desempleo y de ingreso real per capita), el grado de incertidumbre para hacer negocios (incluyendo el marco jurídico), el acceso al crédito, etc. Todas estas cuestiones, considero, marcan el techo máximo que podrá alcanzar el comercio en general (y por extensión en su forma online) así como la velocidad a la que avanza. En la medida en que las cuestiones macro avancen por un camino seguro y positivo, aumentará la capacidad de consumo de todos los latinos, situación que se distribuirá por todos los canales disponibles, incluyendo Internet. Así mismo esa situación permitirá mejorar y acelerar el crecimiento de la infraestructura tecnológica. Sin embargo, si el avance no va por el mejor camino, no implica que el comercio electrónico no pueda avanzar, sino que posiblemente lo haga a una tasa más lenta y el techo a su expansión resulte menor a lo esperado.
Un mal panorama macro puede, de todos modos, implicar una oportunidad importante para la canal online del comercio. En las situaciones adversas, tanto los consumidores individuales como las empresas, no solo restringen el consumo que no es indispensable, sino que buscan minimizar los costos del necesario. Dado que la tecnología (bien utilizada) permite importantes reducciones de costos, los negocios online pueden convertirse en una interesante alternativa en las situaciones de crisis. En este caso, si bien las condiciones generales de la economía pueden limitar la “torta” de comercio, no cierran la posibilidad que haya una migración de canales. Esto es, que buena parte del consumo que se da por los canales tradicionales migre al canal online. Con lo cual, si bien el comercio total puede tener un crecimiento bajo o hasta negativo, el comercio electrónico puede crecer a tasas considerables. Si tenemos en cuenta que este tipo de comercio hoy representa menos del 0.5% del PIB, según el informe de VISA sobre comercio electrónico B2C en América Latina, contra 1% en el caso de EEUU. El margen para crecer es enorme.
Entre otros aspectos relacionados con la economía que fueron nombrados podemos incluir el tema aduanero (restricciones aduaneras o aranceles muy elevados) y el problema de la informalidad en muchos sectores económicos. Si bien estos son problemas importantes que afectan el desarrollo del comercio no deberían, en principio, afectar particularmente al comercio electrónico.
La bancarización y el uso de tarjetas de crédito
Otro problema relacionado con la economía en general, y muy comentado en las respuestas, es el del acceso al crédito y los medios de pago. Un gran porcentaje de la población no esta bancarizada, lo cual implica que no tienen acceso a tarjetas de crédito. En este punto creo que hay que establecer una diferencia. Relacionado con este problema hay aspectos que aplican a toda la economía y otros que son particulares del comercio online. Así muchos comentarios en las respuestas apuntaban a problemas como los altos intereses por la financiación en cuotas o la poca cantidad de cuotas disponibles, así como el acceso restringido al crédito. Estos son problemas del comercio en general y no deberían afectar particularmente al canal online. Si alguien no puede comprar un producto porque no puede financiarlo en cuotas, no lo comprará ni por el canal online ni por el canal tradicional.
Si tenemos en cuenta que en los países desarrollados gran parte del comercio online se paga con tarjetas de crédito y consideramos eso como una característica importante para el avance del ecommerce, nuestra situación podría limitar fuertemente al avance de la industria en la región. Muchos sitios de comercio electrónico locales solo aceptan pagos con tarjeta. Si queremos expandir el comercio electrónico como canal importante de consumo es importante generarle valor al usuario. Brindar diferentes alternativas y medios de pago es algo muy valorado por los consumidores. Este tipo de soluciones esta tendiendo a crecer en la región con cada vez más empresas incursionando en el rubro de medios de pago (MercadoPago, Dineromail, PagSeguro, PagamentoDigital, etc.)
Además la forma de pago es uno de los puntos más sensibles para la generación de confianza entre las partes. Todos sabemos que el sistema no funciona de la manera más eficiente y a eso se le suma el riesgo típico de una compra online. Entonces mucha gente prefiere el pago en efectivo, haciendo la operación “real” no virtual, u otros medios como los pagos contra entrega. El inconveniente de estos sistemas es que demoran los tiempos de las transacciones y los encarecen.
Este parece, pues, un aspecto sensible e importante para el avance del comercio electrónico. En este punto las preguntas claves deberían apuntar a pensar pueden ser: ¿que alternativas existen al crédito o la bancarización? ¿Qué otras opciones fáciles, económicas y prácticas existen versus los bancos? ¿Qué aspectos de la tecnología se podrían usar para generar soluciones innovadoras?
Una solución sugerida, que me pareció muy creativa, fue el de tarjetas pre-pagas. “Como las de teléfono, que se puede poner el número en la web sin problemas de seguridad”, sugiere Maria Laura Ferreyra. “Hoy en día, la mayoría de las tiendas en línea amarran a los usuarios a pagar con tarjetas de crédito bancarias. Quizás una alianza con tarjetas del retail, o la creación de prepagos (algo así como cuando uno carga por celular) podría ser un atractivo” para los consumidores, completa Gianfranco Cristóbal Arancibia Raggio. Los aspectos positivos de esta solución son claros: no es necesario estar bancarizado, el usuario tiene un control de cuanto gasta, el procesamiento del pago se puede hacer online (y sin los costos que implica para el vendedor la operación con tarjetas de crédito) y los riesgos de seguridad son muy bajos. Así podríamos tener una solución práctica y sencilla a un problema que sería muy difícil de resolver por el camino normal.
¿Cuál es tu opinión en este tema? ¿Qué experiencias buenas y malas tuviste usando medios de pago en canales online?
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